Рассмотрим ситуацию, когда человек взял кредит, но в силу определенных обстоятельств не смог выплачивать его. Это может произойти, например, из-за тяжёлой болезни, из-за увольнения с работы, из-за призыва в армию и т.д.
Если случилось так, что ваши финансовые доходы значительно снизились, то не пускайте всё на самотёк и не игнорируйте общение с кредиторами. Правильный выход из такой ситуации – это объяснение ваших жизненных обстоятельств банку. В большинстве случаев банки идут на уступки и могут предложить реструктуризацию долгов.
Понятие реструктуризации.
Реструктуризация – это погашение долговых обязательств с одновременным осуществлением заимствований или принятием других долговых обязательств в объемах, погашаемых с установлением других условий обслуживания и сроков погашения.
Другими словами, при реструктуризации долга изменяются условия кредитного договора, составленного ранее, таким образом, чтобы должник смог продолжить погашать задолженность. Условия изменяются с учетом финансового положения должника.
Виды реструктуризации.
Существует несколько видов реструктуризации. Рассмотрим некоторые из них.
1. Пролонгация.
Первым и, пожалуй, самым популярным способом является пролонгация. Сама по себе пролонгация означает продление чего — либо. При пролонгации кредита период выплаты кредита увеличивается, но вместе с тем ежемесячные платежи, вносимые вами, уменьшаются. Таким образом, заёмщик выплачивает всю необходимую сумму банку, но меньшими частями и большее количество времени.
Например, вы взяли в долг 200 000 руб. на 1 год с ежемесячным платежом 20 000 руб. При реструктуризации долга график платежей и размер выплат изменится. Теперь вы будете платить 2 года по 12 000 руб. ежемесячно. НО! При таком способе реструктуризации и сумма переплаты также возрастет.
2. Кредитные каникулы.
Другим популярным способом реструктуризации долга являются кредитные каникулы. Из названия уже понятно, что банком дается определенный период времени, в течение которого должник перестаёт вносить выплаты по кредиту. Такой вариант очень выгоден для заёмщиков, ведь за период «каникул» они могут нормализовать свое финансовое положение, а проценты по кредиту не будут набегать. За это время человек может устроиться на работу, привести в порядок состояние своего здоровья или вовсе найти дополнительный источник дохода. Также при внедрении такой процедуры должник может сделать небольшую передышку и избавиться от психологического давления.
3. Изменение валюты кредитования.
Если кредит был взят в иностранной валюте, а в финансовой среде ощущается нестабильность и из-за этого ваши регулярные выплаты становятся под угрозу, то в таком случае при реструктуризации долга банки предлагают изменение валюты кредитования. Нередко люди берут кредит в иностранной валюте, а при экономическом кризисе такое кредитование становится совсем невыгодным. С целью реструктуризации долга новым договором устанавливается, что выплата денежного обязательства будет производиться в рублях. В таком случае сумма долга может значительно уменьшиться.
4. Уменьшение процентной ставки.
Иногда банки могут пойти на уступки и уменьшить процентную ставку по кредитованию. Такой способ является довольно редким, но все же имеет место быть. Для этого вам необходимо иметь безупречную кредитную историю и внести единовременно довольно крупную сумму платежа.
5. Отсрочка оплаты штрафных санкций.
Если у вас набежали штрафные санкции, то при реструктуризации долга банк может предложить вам отсрочить их выплату на определенное время. Бывают и исключения, при которых банк полностью списывает штрафы и пени, но такой вариант возможен в исключительных случаях, поскольку для банка это совсем невыгодно.
6. Перенос сроков внесения платежа.
При составлении договора кредитования заёмщики ориентируются на получение своих доходов для того, чтобы производить выплаты. Но что делать, если место работы изменилось, а вместе с этим и дата заработной платы поменялась? Возможен вариант того, что вы не будете успевать делать своевременные взносы по кредитования, и из-за этого вам придётся переплачивать огромную сумму денег из-за набежавших штрафных санкций. Такая ситуация также предусмотрена при реструктуризации долгов. Вам будет необходимо согласовать новый график внесения платежей по кредиту. Данная процедура не ухудшает положения банка, поэтому он как правило идет на такую уступку.
Минусы реструктуризации.
На первый взгляд кажется, что реструктуризация долгов является очень выгодной для должника, который оказался в трудной жизненной ситуации. И это действительно так, но не стоит забывать, что банк — это не благотворительная организация, и он не будет ничего делать, что было бы не выгодно для него.
Зачастую те условия, которые предлагают банки под предлогом «выгодных», ещё больше усугубляют ваше положение. Более того, реструктуризация долгов одобряется не всем заёмщикам. Для проведения такой процедуры нужны веские основания, которые должны быть подтверждены документально. Вы должны убедить банк в том, что реструктуризация — это единственный выход из сложившейся ситуации, и что дальнейшие выплаты с вашей стороны могут стать невозможными. Но не стоит бояться того, что банк вам откажет. Ведь в противном случае есть вероятность того, что им придётся обращаться в суд для взыскания задолженности. Прибегать к такому способу банки не любят, поскольку они могут остаться вовсе без каких-либо выплат со стороны должника.
Несколько слов о процедуре заключения договора о реструктуризации долга.
Если вам одобрили процедуру реструктуризации, убедитесь в том, что ваш предыдущий договор аннулирован. Также тщательно проверьте каждый пункт нового договора. В случае если вы не обладаете достаточной финансовой и юридической грамотностью, то возможно следует обратить за помощью к профессиональному юристу, которые сразу увидит все минусы и плюсы заключаемого вами соглашения на реструктуризацию долгов. Помните, что не следует верить сотрудникам банка на слово, каждое их действие и предложение следует тщательно перепроверять.
